案例：王先生，31岁，软件工程师，月收入5000元；妻子30岁，中学教师，月收入3000元，加上年终奖，两人工薪年收入126000元。现住80平方米的小两居，每月要偿还1500元住房贷款，还贷期还有8年。单位分的房，出租的收入为每月1500元。

    这是一个典型的两口白领之家，年收入14.4万元。现阶段消费较少，每月家庭基本生活开销在2500元左右。全年支出仅为30000元左右，再加上按揭支出18000元，年结余约96000元左右。他们想换一套面积大一点的房子，还想购买家庭自备用车，目前有10万存款。

    分析

    王先生这类家庭未来几年必须面对养育小孩、子女教育的花费，还要购房、购车。

    购房：换房的首付是一笔较大的开支，在小家庭计划中，最大的支出应该是换房，换了房子后还需要装修，一套房子装修下来，一般都在10万元以上。目前小家庭只有10万元存款，要付首付及装修还得再等几年。

    购车：现在一般车价在10万元左右，更经济点的六七万也够了，主要是以后还有每年的用车开支。目前养车全年花费为：保险费3000元、养路费2400元、年检年审500元、路桥费600元、小区停车费1200元、油费3500元、其他杂费1000元，每年养车费用在12000元左右，当然这是在比较省的前提下。

    养育小孩：一部分是生育费用，在现行的医保体制下，这部分费用大都能报销一半，也就是实际支出在4000元左右；小孩日常养育费用每月大约900元，请保姆每月约600元。在生育小孩的一年时间里，女方的工资收入会有所减少。另外因为子女的教育费用，小家庭在育儿的同时，就要为教育基金做准备。

    方案

    投资方向随时变

    首先要调整小家庭的金融资产比例，通过开放式基金的投资来间接投资证券市场。

    投资储蓄、基金的资金可以按2∶8进行控制，除留20000元作为家庭应急基金投资储蓄外，其余可投资开放式基金。

    在基金投资上可以按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入债券型基金，20%投入货币基金。

    在有小孩后，考虑到其将来的教育，需积蓄教育基金。可通过定期定额申购基金每月约2000元的方式，来积蓄教育费用。

    在准备大额资金用于购房、装修时，可将资金投入货币型基金，一方面可以保证年收益一般会有2%-3%，另一方面变现方便。

    按首付30%来计算，3年后的积蓄再加上以往存款，刚好支付首付款，可根据当时自身情况选择30年按揭。

    到新房子装修后，再考虑根据当时的收入情况，决定老房子是出售还是出租。