5 入住还款法：降低交房初期经济压力

    适合人群：经济较为紧张的“工薪一族”

　　政策解读：即约定时间段内仅还贷款利息。“入住还款”是指客户在银行办理一手楼住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。

　　优点：降低购房者交房初期的经济压力。银行有关人士指出，如果市民贷款购买的房子还没有完全盖好，又希望新房入住后再开始偿还贷款本金，“入住还款法”可以说是一种理想的选择。

　　专家提醒：申请“入住还款”要注意以下3点：一是要选择在招行办理一手楼住房按揭贷款业务；二是在申请住房按揭贷款时，填写书面申请表，采用“入住还款”即可；三是“只还息、不还本”的最长时间不超过12个月，但也不能低于6个月。期满后，按照客户事先与招行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。

　　银行选择：招商银行

    6 随借随还：提前还款不受次数限制

    适合人群：有稳定的经济收入，并已购入房产的市民。

　　政策解读：在贷款购买了一套住房后，银行会为你提供一个相应的授信额度。当你在偿还了部分贷款后突然急着要用钱，这时你只需要通过网上银行或电话银行就能马上从银行提取现金，省去了很多中间手续，贷款利率也可按房贷合同签订时的利率执行，比普通商业贷款更优惠。同时，如果你想提前偿还贷款，不用约定时间，也不受次数上的限制，随时都可以，从而减少不必要的利息支出。

　　银行选择：招商银行

    7 循环贷：贷款额度高使用年限长

    适合人群：急需资金周转的人群

　　政策解读：用户只需将自有住房到银行做抵押，就可获得该住房等价值80%的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。“循环贷”是针对住房变现难的特点，而用户在生活中常常会出现投资理财、应急支出、经营周转的需要，而向银行贷款需要时间较长，难以应急。

　　举例：以浦发“理财房贷”为例，其主要卖点是可以为购房者提供以房产作为抵押的循环信贷。其与工行的“幸福+”不同处在于，其循环授信额度并非已还按揭部分，而是房产抵押获得的总额度扣除房贷额度后的剩余部分。在授信额度内，客户同样可以随时循环取用，无需再提供其他抵质押品，用后及时归还，使不动产变为动产。

　　如购房者购买一套总价150万元的房子，目前资金充沛，申请了50万元的住房按揭贷款，期限15年，采用浦发银行(19.37,1.23,6.78%)的“循环贷”申请贷款时，以此房产为抵押，获得105万元的授信额度。剩下的55万元可以在15年内随用随取，不需要再重新办理抵押手续。

　　工行的循环贷则不同：如果向银行按揭借贷70万元，至今已还了20万元，那么，在无需抵押担保的情况下，可再向银行借这20万元的额度。

　　专家提醒：这种贷款方式贷款额度高，使用年限长，最长有30年。然而用途较为局限，如装修、购房等，但不能用于炒股买期货。

　　银行选择：浦发展、工商银行(5.68,0.17,3.09%)、深发展、建设银行、招商银行

    8 存抵贷：把活期存款与房贷结合

    适合人群：适合于由于生意往来账户上经常有大量资金流动，或是活期存款相对较多，但又不愿意提前还款的客户。

　　政策解读：贷款买房的人，存折上总有少则几千元多则数万元的存款，而如果是做买卖的小业主，平时活期账户里的流动资金量就更大。

　　在不影响资金流动性的前提下，用活期存款来冲抵按揭贷款，最高可获得5.76%的年收益。存抵贷业务就是如此，它把客户的活期存款与住房贷款结合起来管理，只要活期存款超过5万元，银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。但客户存折上的资金并没有真正动用，需要周转时可随时支取。

　　银行选择：深发展