外资银行机遇与风险并存，还需适应。

　　优势：产品丰富，服务人性，还款灵活。

　　日前，渣打银行推出了专门为工薪阶层提供无抵押无担保贷款，放贷最高上限额度20万，最低也可贷8000元。外资银行这项业务一经推出，引起业界内资银行及个贷金融市场不小的轰动。自国内金融市场对外资金融机构全面开放以后，外资银行进入本土为国内的房贷者带来各种先进的信贷产品和服务模式，一度引发房贷借款人“好评如潮”。对于新进入的外资银行而言，其优势不容忽视。比如，外资银行的产品服务品种丰富，在国外仅就房地产个贷品种就有上百种，几乎每个贷款人都能找到有针对性的个贷产品进行选择，进入本土化后，外资银行也在努力找寻适合中国老百姓的房贷产品并不断的推陈出新。外资银行在服务细节上要人性化得多，在服务进程中为客户提供一对一对式的“对应服务”，细心帮助房贷者解决每一处细小的难题使房贷借款人感受到不一样的“新体验”。再者，外资银行的提前还贷也比较灵活，还款时对借款人的还款金额无最低上限额度要求，这些都是外资银行的优势。

　　劣势：准入门槛高、审核严、网点少、本土化程度低。

　　然而“外来的和尚一定会念经吗？”与其优势相比，登陆本土不久的外资银行必然也会有它的局限性。“伟嘉安捷”专家指出，首先，准入门槛高。外资银行会限制部分客户群体，对贷款额度设有一定的最低贷款标准，限制所要贷款房屋的产权属性及年限等。其次，审核严。外资银行一般对借款人及借款人所要抵押的房产审查的比内资银行要严格些，限定和缩小了部分借款范围。另外在要求借款人提供相应贷款证明时，除了需要借款人提供身份证明、收入证明和居住地址证明外，还需借款人提交相应完税证明和个人银行对账单。第三，网点少。外资银行进入本土发展开设的银行网点有限，这就限制了借款人在还款时不能像内资银行那样就近方便。第四，本土化程度低。外资银行虽然在不断探索新的贷款产品，意图与本土化快速“接轨”，但是从其目前的合作模式来看并不认可内资担保机构，造成了部分借款人的放款周期较长。

　　另外，从各家外资银行了解到，他们的收费标准也参差不齐。比如，有些外资银行贷款不收费，有些外资银行部分贷款品种不收费，从政策上来看，目前并无硬性规定统一外资银行的收费标准。

　　内资银行熟知本土“文化”，易操作。

　　优势：了解借款人需求、银行信用充裕、网点多。

　　首先，内资银行了解中国老百姓的贷款需求与贷款方向，推出的贷款产品也分别针对低、中、高收入不同档次的消费人群，根据他们的贷款所需推荐适合他们用的贷款、理财产品。其次，中国老百姓的传统思想及对内资银行的信赖感为内资银行“加分”。就现在的内资银行而言，除了四大国有银行拥有国家信用外，各商业银行、农村信用社等信用等级也是不“俗”，房贷者更是愿意与这些商业银行合作。第三，内资银行网点多、对借款人准入门槛相对较低，再加上相对宽松的批贷、放款配套条件，使得房贷者更加信任内资银行。第四，内资银行在与开发商、房地产经纪机构以及房地产个贷金融机构的良好合作关系均胜过外资银行，这也是外资银行“无法赶超”的。

　　劣势：部分内资银行的贷款细节缺少人性化。

　　现在来看，部分内资银行在为借款人办理具体贷款事宜时缺少人性化的服务，在经营管理制度及竞争策略也不及外资银行那样成熟。由于外资银行已经形成了一种完善、成熟的经营管理模式，具备丰富的市场竞争经验且创新能力和市场开拓能力较强。所以，内资银行要想“站稳脚跟”，赢得房贷借款人的忠实“追随”，就要迅速挖掘自身经营优势，加强内部管理，简化贷款流程，开展切实有效的金融创新，才能在“残酷”的市场竞争中“胜出”。

　　增强借款人对个贷服务机构的合作意识。

　　“伟嘉安捷”专家认为，内外资银行各有优劣势，关键是看房贷借款人如何选择。现在的房贷借款人在选择与哪家银行合作时，往往是盲目跟风而至，比如某某朋友在这家银行有熟人，所以就选择在这家银行贷款。更多的时候，房贷借款人反而忽略了所选择的这家银行贷款产品是否与自身贷款条件相匹配，还款方式等等是否可行。由于对贷款银行、贷款产品、贷款方式等不甚了解，造成不少借款人很容易在贷款后“追悔莫及”。

　　所以对于房贷者来说，如果按照客户群体划分，适用于中高端客户群体的优质服务优良产品，未必适合于普通贷款客户，反之也一样。房贷者应该根据自身的实际情况来选择适合自己的银行以及贷款产品，而不是对外资银行进行盲目的“崇拜”或者对内资银行过于热衷的“追随”。如果房贷者对选择内外资银行力不从心，不知如何“找”起，其实最简便的方法可以委托专业的房地产个贷服务机构，像“伟嘉安捷”就与13家银行有着良好的协作关系，通过分析借款人的贷款条件、根据借款人的收入及支出，评估信用资质等，找到与其相匹配的贷款合作银行。

　　当然，如果房贷者对自己充满自信的话，也是可以通过考查银行贷款产品、对比银行贷款政策等因素来确定实际贷款方向与选择贷款的银行。